小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险,那就是鑫享人生(分红型),一款好的保险凭借“即交即领,养老递增,年年分红”这个特点,让好些朋友都蠢蠢欲动。
所以该款年金险真的有那么优秀吗?
接下来给大家搞个产品的分析,看一看这产品的优点和缺陷在哪里,收益又如何!
由于关于保险,还存在小伙伴不太明白,则大家最好先浏览下该知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
老规矩,先来看看产品保障图:
根据保障图中的信息可知,鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式,可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除去这些,还设置了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~对于这款产品的亮点和不足,细致的为大家分析一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交也不难理解,就是一次全部把保费交清,非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位,适合收入稳定的人群选择。
这样能够对投保人有一定的选择性,尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择,就喜欢这么有灵活性的选择~
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限?不妨考虑一下保险专家的意见:
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后,这一点确实很不错!根据保障图中的信息可知,60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数,如果正如前面所提及,保额为基础的基数不断变大的话,按这样正常进行,最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的!
3、有投保人豁免保障
符合鑫享人生年金险(分红型)规定条件的,投保人即可豁免保障,这样的处理方式和设置流程十分人性化!
投保人豁免的概念该如何解释?
倘若投保人因为意外身故/高残,之后需要缴纳的投保费便可以免除,但是合同继续有效。
就是为了免除投保人在身故/高残后,被保人无力缴付保费的情况。
例如:
30岁的小王配置一份鑫享人生年金险(分红型),送给他的妻子,10年保费分开每年交,需10万一年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残,未交5年的保费可以退免交,合同依然是有效的,这样,妻子小红以后每年还能领到一部分年金,到小红99周岁才失效。
>>不足:
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光,觉得有分红的年金险收益肯定高!
学姐想和大家说的是,你们还是太年轻啊~
分红有多少,保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的,大家可以仔细看看下面的图表:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
首先,红利分配是具有不确定性的,不保证一定能有红利分配,分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以认为是,无法判断是否有分红;
再然后,即便能得到分红,分红到底为多少也不好确定。如条款所示,只能是在红利通知书到手的时候,才能知道当年的红利分配了多少。
结合上述所述,能根据分红来获取超级多的收益,可谓是胡说八道!还是不要空想了~
讨论了分红型保险,里面的不足之处非常的多,为了更好的辨别什么是坑,大家记得收藏这份防坑指南:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大;
假如被保人80周岁后亡故,天啊,就没有身故保险金!真的是太小气了!
如果在身故保障设置上做到120%赔付,是不能在同类型的年险金中脱颖而出的,如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
对三四十岁的人群而言,肩负着的是全家的经济责任,就此而言,他们就会选择自己身上身故赔付金越高越好的年金险。
对于普通家庭来说,经济支柱的不幸身故意味着什么,这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|(分红型)对于这面的考虑稍显不足,没有为消费者考虑周全!应该虚心接受批评!!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,由于篇幅有限,不做赘述,学姐都整理在这篇文章里面了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,年金险的好与坏,完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐来为大家举例说明一下,给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少!
比如,30岁的小王投了鑫享人生年金保险(分红型),一年所需交的保费为10万,交5年,5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金:从投保那天算起到59周岁,年年都可以领取10%的基本保额,就是6360元,作为保险金他能够保障生存。
养老保险金:按照规定,小王在60~80岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,60周岁发放6678元,70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金:小王所交付的50万元保费,依据保险规定会在小王80岁时,如数送与小王。
长寿保险金:只要小王在81-99周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,九十岁时能领28861元,最后九十九岁时能领44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化,最终能获取到的收益,也不是一个比较优异的成绩。
让人惊讶的是,小王都80周岁了,内部收益率才能到1.71%,等小王99岁的时候,内部收益率只有2.59%,也就是保证期满的时候!还没法与银行的定期利率(2.75%)相比!
目前不少年金险,内部收益率IRR都能高达3%以上,相比之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}可是也有很多不足之处。
相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐劝大家要再三思考后再投保。
想要高收益的伙伴,可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险的具体条款是什么"的图文回答,望采纳!
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