小秋阳说保险-北辰
小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”
保险公司的代理人跟他讲：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”
买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。
今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险究竟是什么？是否具有买的必要？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们逐个看看这些：
能获得的赔付？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
不能赔的情况有哪些？
不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。
大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。
如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。
这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，一般这都是由交警同志来代为完成的。
如何评估自己需要多少保额？
“我的车有多贵，我就买多贵的保额”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。
保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
因为在实际的残损赔付中，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。
唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率其实非常小。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
不过罚没车大部分价格都比较低，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。
尽力去投保
新人、新车那自然是非常建议了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保车损险会帮我们省很多钱。
对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。
那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能保证不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
所以在学姐看来，不管是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以的。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
尽可能少用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，并不需要自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失基本险.综合险"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 犇腾无忧重疾险怎么来的
- 下一篇： 儿童一般买哪几种保险好
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
06-19
-
06-19
-
06-19
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
