小秋阳说保险-北辰
在国内保险市场刚刚起步时，很多有保险意识的人，都习惯于买香港保险，觉得香港保险更值得信赖一些。
不过经过几十年的发展，国内保险业已经是比较成熟的行业了，那么此时我们还用得着到香港买保险吗？香港保险和大陆保险有什么不一样的地方？两者又具有哪些优劣势呢？
今天，学姐就带大家好好分析一下。
分析之前，对香港保险感兴趣的朋友，可以看学姐之前总结的十大值得买的香港保险：
《十大【值得买】的香港保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、香港保险和大陆保险的区别
1、保险定价的参考标准不同
保险产品的价格一般都会参考人均寿命。
像香港保险，在参考人均寿命时，男性一般为80岁左右，女性一般是86岁左右，而大陆的保险通常参照的男性寿命的平均年龄为75岁左右，而女性的参考年龄则是77岁左右。
以寿险产品举例说明，因上述情况，所以香港保险的定价利率会很高。
2、保障责任不同
比如说重疾险，大陆的重疾险通常都设置28种必保的重大疾病和3种轻症保障，这是按照银保监会的统一规定。
实际上在香港保险中，并没有提出相关规定，不同的保险公司可以独自设计重疾险保障的疾病种类、赔付标准等。
3、保险依据的法律条文不同
香港作为我国的特别行政区，保险受《特别行政区基本法》管控，而大陆保险得《中华人民共和国保险法》来管控，两者有着不同的内容。
除了上述几点，香港保险和大陆保险还有其他需要注意的地方，想深入了解的朋友，可以看下面的文章：
《香港保险及内地保险大pk！》weixin.qq.275.com
二、香港保险与大陆保险的优劣势分析
1.分红收益
不少香港产品都自带分红收益，除此之外保险产品的保额和分红有着密切的联系，分红增加，保险产品的保额也会跟着上涨，然而大陆保险只有特定的分红型产品，才有资格分红。
2.产品定价
香港保险的监管力度和大陆一对比没有那么严格，相较于大陆保险，香港保险拥有更加自由的定价权，此外香港某些地方的医疗条件比起要好不少，在医疗方面有很强的优势。
然而随着大陆保险一点点地发展，有很多高性价比的产品支持海外就医、香港就医等等，相对来说更人性化。
3.购买流程繁琐
要是打算入手香港保险，想成功投保得自己本人到场，而如果特地去香港，往返都需要路费还需要住宿费，得需要不少钱。而且选择香港保险，还得将汇率了解一下，假如买了香港的长期储蓄型保险，（港币和美元汇率挂钩），假设人民币一直升值，港币肯定会随着贬值。
而在大陆投保保险，可以选择在线上渠道或线下渠道进行投保，消费者可以根据自身需求灵活选择。
4.健康告知是无限告知
以重疾险为例，香港重疾险采用的是无限告知，其实就是在投的过程中，需要将被保人的身体健康状况如实地进行说明，哪怕是产品的健康告知中没有的，也应该诚实地说明，否则后期出险时，保险公司很有可能会拒赔。
而大陆重疾险执行的是有限告知，便是产品的健康告知问到了什么，被保人就对应进行回答，没有问到的则不需要回答。
以上就是关于大陆保险和香港保险的优劣势分析，如果大家想买高性价比的大陆保险，或者比香港保险性价比高的同类型的大陆保险，可以看下面的文章：
《比香港保险性价比高得多的十款内地保险》weixin.qq.275.com
三、保险应该怎么买
经过上面的分析，相信大家对香港保险和大陆保险有更多的了解，各有特点，大家可以从自己的实际情况出发灵活选择。
不过大家在买保险的时候，尽量选择那些适合自己的保险产品，千万不要买错了，不然很容易花冤枉钱。
比方说刚出生的宝宝，可以选择重疾险、医疗险和意外险，而承担家庭责任的成年人，将上述保险都投保之后，再添加一份寿险。
同时大家配置保险要遵循“先保障，后理财”的原则，毕竟我们身边随时都有可能会发生危险，一旦发生风险，给家庭带来的打击非常大。
要是只选择了理财型保险，没购买任何保障型保险，万一哪天不幸发生了意外/疾病风险，极有可能投保的理财保险毫无帮助，且还不能断交理财保险的保费，加重了被保人的负担。这才说优先选择保障型保险非常重要。
学姐给大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、保险应该去哪里买
假使是大陆的朋友要投保香港保险，是要本人到香港投保得，耗费时间长精力多。现实中也是有诸多不易，如需要办理港澳通行证等手续，而且现在疫情还很严重，不利于出行。
经过对比觉得，在大陆配置保险会方便一些，有线上和线下投保渠道，而且对于服务风险问题不必过于担心。
投保人可以根据自己的需求选择线上或线下投保，相较于线下投保，线上投保对照线下投保就是不需要去服务网点购买，相对来说更加省时省力。
基本上线上渠道有：保险公司的官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道等。
线下渠道通常有这些：实体门店、保险公司设立的分支机构——分公司、线下服务网点等等。
之前学姐也详细分析了网上买保险的优势和不足，如果担心网上买保险不靠谱，可以参考下面的文章：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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