小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，吸引了不少朋友的关注。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
接下来就给你们做个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益又如何！
鉴于很多朋友是保险小白，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，适合收入稳定的人群选择。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点确实很不错！从保障图中我们得到这些信息，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同仍然是有效的，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
举例说明：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就不需要再交后续5年的保费，合同还是正常履行的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
对此，学姐想说的是，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
第一点，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是，有可能有，也有可能没有；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。按条款上来说，就只有拿到红利通知书，才会能知道当时的红利分配是多少。
综合各方因素结果是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是洗洗睡吧~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
要是被保人80周岁后不在于人世了，把身故保险金从保障内容划去了！真的是太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，保额160的赔付是更好的设置，
三四十岁的中年人为目标的话，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到为消费者多做考虑！需要接受朋友们的批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，就代表着这款年金险的收益率越可观。
那么，下面学姐就举个例子，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，如果连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，真正能获取到的收益，并不怎么样。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议谨慎投保。
想要高收益的伙伴，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生怎么保障"的图文回答，望采纳！
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