小秋阳说保险-北辰
中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。科学研究证明，我国80%的肝癌和乙肝相关，所以说乙肝携带者患癌的风险非常大，大部分的商业保险都会对携带乙肝的患者有所限制。
虽然乙肝携带者相较于身体健康的普通人购买保险困难，也是有机会购买的，都是可以有解决的办法的。
有不少人问我，除了乙肝之外，患有其它类型的疾病能否投保？学姐在这篇文里给大家一一解答：
《下面从专业角度为你解读各类疾病能不能投保？又该如何投保？》weixin.qq.275.com
乙肝携带可不是小问题！乙肝携带者投保也是有捷径的，今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保！
一. 乙肝的基本概念及分类其实学姐认为，患了乙肝也不难买保险，不信大家接着往下看，毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况，我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。
还有，带病投保也需要一定的窍门，如果大家不想在投保过程中遇上太大的麻烦，学姐可以给大家具体的知道:
《认识这5点，带病投保将不再困难！》weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
其实，我们平常所说的“乙肝”是一个统称。在医学上，乙肝分为：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎这四类。
2. 判断健康状况
而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者却不可同日而语，他们的健康状况也各不相同，因此不同情况影响投保的结果。学姐建议大家可以按照下列途径自行判断一下自己的身体状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
因为肝炎有很大可能进展为肝癌，因此不少商业保险对肝炎的门槛很高。而只要诊断为肝炎，就意味着没有什么保险可供选择，几乎无法投保了。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心，很多保险还是可以购买的，买保险时可选择性还是很大的。不过大小三阳的患者还是会受到限制，因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，就成了“乙型肝炎”。
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
带病投保最难过的一关就是核保了，核保主要是看你的肝脏的健康告知，主要是查询乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的数据。各个险种会具体的根据患者的病情来设置具体的险种。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。接下来，学姐会具体问题具体分析。
1. 重疾险
重疾险全称为重大疾病保险，被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金。是给付型保险的一种，就是指保险公司在被保险人患合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付一定保障金的险种。不会因为患病没钱，没工作，没收入而缺乏保障。
重疾险的健康告知比较严格，根据乙肝类型分为四种情况：
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
对于患病的朋友来说买重疾险很困难，但是学姐教你怎么提高投保陈功率，不过不要过于担心，因为有很多重疾险的健康告知是宽松的:
十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗险，通俗的说就是针对生病和意外住院所产生的治疗费用进行报销，也就是报销型保险。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
乙肝患者投保医疗保险，在健康告知上很难通过。看完图，患有大小三阳、肝炎一类的患者投保医疗险是真的比较困难；对乙肝病毒携带者会放宽一些要求，但基本都是除外才可以投保。
所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。
3. 意外险
意外险承保的风险是意外伤害。就是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。它们的保障是不同的。如果是发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿；而意外医疗的费用保险公司是可以报销的。
每个险类都有亮点，那么它跟重疾险、医疗险和寿险相比，意外险的限制是最少的，投保也是最轻松的，它是可以直接购买的，不需要审核健康告知的指标数据，所以乙肝携带者也是可以购买意外险的，这一点非常好！
还有不知道怎么选择意外险的朋友吗？学姐整理了一些比较优秀的意外险，看看吧，特别是有些朋友因为携带乙肝而不能投保的，一定要看看：
《意外险的优点和缺点，一文解析》weixin.qq.275.com
4. 寿险
如果买了寿险的话，在保障期间内全残或身故，寿险会有赔偿，对于有较多家庭经济责任和负担的人来说是很有帮助的，这份保障是可以代你帮助你的家人的。
目前市面上大部分的寿险产品对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，也是可以以标准体投保的，但是就保费而言，有些产品可能会提高；那得了大三阳和肝炎也可以购买吗？很难。因病情较为严重，大多数购买寿险都会被拒保。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知由于保险公司对于产品的健康告知会随时做出调整，所以建议要随时关注一下保险最新情况，患病人员投保，保险公司对于健康告知的审核是非常严格的，大家一定要着重关注。
其次，在选择产品时，建议尽量选择健康告知较为宽松的产品，因为健康告知越宽松，核保的通过率就越高。所以如果你不幸患病，又想要投保，一定要注意这一点！
最后，大家还需要注意的是，要真实的告知你的健康状况，健康告知请务必如实相告，保险公司已经发现有理由不理赔，损失的就是你自己。
2. 申请多样化
乙肝病毒携带者选择线上核保也是一种不错的方法，也可以与线下结合同时核保。
核保也开始智能化，速度快，人性化，按要求填写健康告知就好了，勾选智能核保相对应的选项即可，不用等待很久就可以得到核保结果了，而且不会留有核保记录。并且智能核保不会在保险公司留下投保人是否患病的信息，智能核保的优点还有相比线下如果某种疾病未通过核保，可以直接找下一家。是不是非常人性化~
线下、线上同时进行投保，也就提高了投保的成功率。然后选择核保结果最好的保险投保，
可能有的朋友还不太了解线上投保，一说起是在网上就没有安全感，这里为大家准备了一篇线上线下保险测评，让你在选择保险渠道时不会出错：
网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的，按照健康告知的要求进行投保；并且投保前要参考上述的十大健康告知宽松的保险！记得扩展投保渠道，线上智能投保也好尝试！
希望乙肝携带的朋友们都能买到适合自己的保险！身体才是第一，保险只是辅助，大家日常也要注意身体健康哦！
以上就是我对 "身患乙型肝炎怎样正确购买商业医保"的图文回答，望采纳！
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