小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，收到了好多朋友的青睐。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
下面就给大家做个详细的测评，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，得到的利益咋样！
鉴于很多朋友是保险小白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，对于收入忽上忽下的人不太适合。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，灵活性非常高~
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，看完这张保障图大家就有大致的了解了，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这样的处理方式和设置流程十分人性化！
投保人豁免的概念该如何解释？
倘若投保人因为意外身故/高残，这样客户便可免交后续的一些保费，但是合同继续有效。
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举个例子：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，10年期的保费每年交10万。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，可以退免交后续5年的保费，合同内容还是受保障的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐不禁想说的是，大家伙还是太年轻了点~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
不能保证一定会有红利进行分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以理解为，有可能有，也有可能没有；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。要按条款所说，就只有拿到红利通知书，才会看到当年的红利分配额。
总的来说应该是，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是早点睡吧~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
假如被保人80周岁后亡故，把身故保险金从保障内容划去了！一点都不大气！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，选择160 的赔付设置是更好的，
对于三四十岁的人群来说，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，并没有从消费者的角度出发！一定要接受批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，因为字数过于繁多，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR越增长，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，连交5年，每年大概交10万保费，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，按照规定，基本保额每年都会递增5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，实际能看到的收益，也不算特别好。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议谨慎投保。
想要高收益的伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生利息算"的图文回答，望采纳！
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