小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睐。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，获得的利益有多少！
鉴于很多朋友是保险小白，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，很有灵活性哦～
还找不到最符合自己的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点非常的优秀！看完这张保障图大家就有大致的了解了，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，如若前文所述基础变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
简单阐述投保人豁免的含义。
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同不受影响，还是继续有效，
其实也是预防了投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
举例说明：
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子，年交10万保费，10年交。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同不受影响，还是继续有效，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐忍不住想和大家说的是，大家还是太年轻了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
不能保证一定会有红利进行分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以理解为，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。要按条款所说，只有在红利通知书到手那一刻，才能知道当年的红利分配了多少。
总的来说应该是，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是洗洗睡吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假如被保人80周岁后死亡，天啊，就没有身故保险金！怎么这么小气！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，更好的甚至能赔付160保额。
参照三四十岁的人，家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的，就此而言，他们就会选择自己身上身故赔付金越高越好的年金险。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有替消费者去思考问题！一定要接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来为大家举例说明一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每一年交保费10万块，交费5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，实际的收益却不怎么理想。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
想要高收益的伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生寿"的图文回答，望采纳！
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