小秋阳说保险-北辰
官方布告：2021年养老金会做调整，会迎来17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
随着退休年龄的推迟，养老金的领取不在局限于社保，商业养老保险深得人们喜爱！
归结来看，作为第二支柱养老保险的产品还是商业养老保险，无时无刻不在考虑广大群体的需求，满足他们的多层次多样化。
学姐今天把养老年金险借此机会跟大家好好分析分析，下面学姐就拿相约优年即期养老年金险来说，这款产品究竟值不值得买我们一起看一下？
开始之前，学姐先为大家备上这份年金险购买指南，防止踩坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
时间不多，我们马上解析一下相约优年即期养老年金险的保障责任究竟是不是好？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险是一款保障终身的养老年金险。
就拿一个例子来说，被保人是百岁老人，那么他能够享受保险公司的保险金时间会到他辞世为止。
这可以说是相约优年即期养老年金险比较好的地方，但我相信有的朋友仍然是疑问，那么如果活不了那么久的话是不是很吃亏！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
不过请相信我国的医疗技术将会让我们的平均寿命提高到100岁的！
最后，我们一起来对比一下，现在市场上较为优化的养老金保险吧！
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
很多人对年金险的要求都包括附带万能账户，优质的年金险很多都有一个万能账户，如何正确理解万能账户呢？
这里我们就直接将他们理解为VIP服务账户。
在这里设想一下，附加万能账户的相约优年即期养老年金险，想必许多人都非常乐意将年存金进行二次增值，也就是说存入万能账户。
这就相当于赠送了我们一个能够获利的机会，真是求之不得啊！
可是，没有对比就没有伤害，相约优年即期养老年金险没有万能账户，在增值方式上趋于弱势。
3、回本速度慢
依照相约优年即期养老年金险的保险合同规定，这么说吧，只要过了犹豫期那么就可以领取年金了。且投保人可以灵活选择养老金的领取方式，按月领取与按年领取都可以选。
60岁女性这样缴每年保费测算为111023.6元，分5年保额为2000元，保障终身。
投保人可以选择每个月领取2000元的基本保险金。投保人要是每年拿到的是23620元，那就是选择了按年领取养老保险金。
想要回本五年的保费555118元，要等多久呢？
没有想到的是，学姐得到的计算结果是24年，若是一个60岁女性投保，那回本最早年龄也要到84岁！
不知道说什么好了，这个回本速度，不敢恭维。
学姐很仔细的去研究了一番尽然发现了相约优年即期养老年金险的这些缺陷：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
可见，相约优年即期养老年金险的收益并不可观，那相比同样是理财险的增额终身寿险来讲，会存在什么样的区别呢？接着来看！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
首先，要把增额终身寿险的意思给弄明白：增额终身寿险是保额依据合同上面的约定持续递增的寿险。
一般我们在投保的时候都会在保险合同上面写保证利率，不得轻易改变的。
遵照增额终身寿险的含义总结可得：寿险保障与福利增额，收益固定，自有领取，寿险的总和就是增额终身险。
若是朋友们对于增额终身寿险有兴致的话，点一这篇文章看看吧：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
那如此看来，增额终身寿险和相约优年即期养老年金险都具有理财增值功能，并且都适用于养老。
然而年金险返的时候是通过固定返还的形式，最早是从第六年开始，而且终身返还的时候，正好是对应着被保人长寿的风险而进行返还；
然而增值终身寿险对于现金价值来说长得很迅速，流动资金性也很好，并且往后的每一年都呈递增的状态，而且越往后的时候，保额会越来越高。
增加的额度也是可以通过某种方式来进行套现的，比如部分解约，领取多少、领取时间都没有限制，使用更是自己安排。
增额终身寿险最重要的作用除了是可以用于传承资产，对未来可能推出的遗产税还会有规避作用！
以上就是我对 "{标题
"的图文回答，望采纳！
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