小秋阳说保险-北辰
9月7日,比特币发生暴跌现象,霎时间闪崩达19%,总爆仓金额280亿,有近40万人爆仓!
学姐必须感慨一句,投资是有风险的,必须谨慎交易!
2021年,迎来全民理财热潮。
不过能够理财的增额终身寿险,依附着保额增长、终身保障、财富规范、灵活周转等特质,吸引了很多朋友的目光。
近期传闻说国联人寿推出的益利多终身寿险要停止销售了,会在2021年9月30日24点退市!
益利多终身寿险都有哪些优点和弊端?收益怎么样?即将停售有没有必要抓紧最后的投保机会呢?
学姐马上给大家分析一下!
本文篇幅较长,学姐给大家准备了一篇精文章,比较赶时间的小伙伴请移步到这里:
一、益利多增额终身寿保障揭秘!
下面这张图是学姐整理的一份简洁的产品保障图,一起去瞧瞧吧:
>>优点
1、起投金额低,缴费期限灵活
就说缴费年限这块,益利多增额终身寿包含了,趸交和年交这两种,其中年交分别有3/5/10/15/20年可选,很明显选择是很灵活的,可以满足更多人的需求。
倘若选择年交,最少的起投金额是2000元,这对于预算有限的人群来说也是很友好的。
对趸交这个概念感到很陌生?这篇文章能解答你的疑惑:
2、投保门槛低
益利多增额终身寿最高可允许70周岁人群投保,比较适合中老年人群。
并且投保对象也可以是1-6类职业人群,像刑警、特警、消防队队员这样的高危职业人群也能配置这款产品,没有很高的投保门槛!
2、支持加保、减额交清,灵活性高
益利多增额终身寿险有加保、减额交清这项功能。
减额交清属于保险行业的专门用语,也就是在保险合同具有现金价值的情况下,投保人凭借本合同当时的现金价值在减去欠交的保险费及利息、借款及利息后剩余的金额,用来支付一次性缴清的所有保险费用,以相同的合同条件减少保险金额,让保险合同继续有效的一种行为。
可以理解成被保人如果没有能力继续缴费,不过又不打算退掉保险,想要维持保障的效力时,利用减额交清功能是允许的,把此时的保单的现金价值用来缴纳以后的保费,保障不会消失,但相应的保额不会那么高。
跟这样差不多的保险术语还有许多,学姐都整理在这篇文章中了,感兴趣的朋友就赶快来浏览一下吧:
加保理解起来就一点都不难,假如说,投保的时候资金不充裕,后续经济状况好转了,那么,就能够来选择追加保额,增添后续的收益。
3、可保单贷款
该款益利多增额终身寿还覆盖了保单贷款功能,要是被保人急着需要流动的资金,就可以把这个功能运用起来,贷款金额最多可以申请到保单现金价值的80%,期限最久也就是180天,资金短缺的问题就可以被解决。
>>缺点:
1、身故/全残系数设置不合理
益力多增额终身寿身故保障和全残保障所对应的赔付比例为:18-40周岁160%,41-61周岁140%,61周岁以上120%,并不合理。
先来看看那种赔付系数算是合理:18-61周岁160%,61周岁以上120%。
在41-60周岁这个年龄段的人群承担家庭大部分的经济责任,此时的赔付系数应该设置得最高,就算被保人发生身故/全残的话,也能够有一笔赔付保障金来更好地维持家庭日常生活,会帮助解决许多的问题,比如说用于偿还债务(车贷、房贷)、解决孩子的教育问题、父母的赡养问题,延续爱与责任。
通常而言,国人都是很避讳生死话题,但是不得不说,风险是客观存在的,并不是避而不谈就可以躲得掉的。
从这个角度来说,益利多增额终身寿做的不是很好,需要改一下。
2、保额递增系数低
增额终身寿险的保额会依照递增系数每年复利递增,益利多增额终身寿的保额递增系数直接说只有3.5%,只做到了目前市面上的及格水平。
保额递增系数要是越高,后续的收益就更令人满意,一眼望去,现在市面上保额递增系数为3.8%的增额终身寿险真的非常多,对比之下,益利多增额终身寿就显得没什么优势了呀。
二、益利多增额终身寿真实收益测算!
保单现金价值,就是退保的时候保险公司退给我们的钱,然而增额终身寿险的收益是和保单现金价值是有紧密联系的。
有关益利多增额终身寿的收益学姐接下来就给朋友们分析一下:
假设小方在30岁的时候入手了益利多增额终身寿,保费一共交五年,每年交10万元且保障至终身。
一共累计缴纳了50万元的保费,看保障图可以发现,在36岁时,保单现金价值达到了58.9万元,换个说法就是,大约还是需要6年才可以回本的,这个回本速度还挺好的。
小方年龄为60岁时,保单现金价值已经有134.4万元,价值差不多也翻了2.6倍,如果此时选择退保,这一笔资金都完全够小方以后的养老生活了。
如果说是不选择退保的情况,小方在70岁时,保单现金价值就有189.6万元这么多,达到总交保费的3.7倍,收益效果十分明显!
而且经过了计算之后,在小方50-80岁时,益利多增额终身寿的内部收益率irr平均在3.5%之间,和同类型产品对比,优势就显而易见了。
三、学姐总结
一言以蔽之,在保障方面,虽然益利多增额终身寿存在着一些瑕疵,但是整体收益是不错的,现金价值高,回本也快,注重收益的朋友,可以考虑入手这款产品。
学姐还是要提醒大家,益利多增额终身寿将于2021年9月30日24点停止销售,有投保需求朋友们可要抓紧了!
以上就是我对 "国联人寿益利多终身寿险买主险"的图文回答,望采纳!
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