商业保险里的豁免通常说的是什么意思

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小秋阳说保险-北辰

保险里的豁免是十分人性化的条款，就是保险事故发生在合同生效之后，免除后期应缴纳的保费，但是合同依旧具有其保障功能，合同依旧有效。那豁免到底适用于什么场景？豁免无效的判定场景有哪些呢？附加了豁免责任的保险购买要注意什么？今天学姐就跟大家一起聊聊。

时间较赶的朋友，可以快速地浏览一下这篇较为精简的科普文章：

《保险购买选保费豁免是好是坏呢？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上需要另外附加的被保险人的豁免责任只存在于很少一部分重疾产品中，患轻症、重疾、身故或全残属于豁免险规定的情况，而当被保人在缴费期内触发时，投保人的后续保费在保险公司批准后可不用缴纳，保险合同一如既往的管用。

比如，缴费期为30年的重疾险是A先生为自己购买的，在缴费10年之后，肿瘤检查结果是恶性，且属于合同约定范畴，如果他向保险公司提交相关证明并审核通过后，还有20年的保费由保险公司承担，但是合同同样具有自身的保障功能。

2、投保人豁免

投保人同理，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体看产品条款的豁免设计而定。投保人豁免这个选项是产品的附加选项，是需要我们另外再交费的，只有投保人做好健康告知的情况，投保人才有豁免保险的资格，若是没有通过健康告知，就不能选择投保人豁免责任。

学姐仔细找了十款比较好的重疾险产品，感兴趣的可以看看，对于被保人和投保人豁免责任这方面是不错的选择：

《重疾险新定义pk，这十款值得购买！》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

社会大众都很关心购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，那么有以下几种情形来阐明。

1、看附加责任后的定价是否可接受

加不加豁免选项，可以根据豁免责任的定价来判断，投保人的性别、年龄不同，保费自然也是不同的，有了豁免责任的，每年应该缴费几十到几百。假如这个价格对投保人来说还能接受，添加投保人豁免责任是最好的，这样一来，就是你就额外拥有了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果被保人没有任何经济收入来源，父母作为投保人的情况，就需要由父母承担起支付保费的责任，生活中总会有轻症，重疾，意外，身故等一系列人身风险系数，父母同样会有遇到的可能性。所以，为避免子女的保障失去作用，特别是附加投保人豁免责任很重要的。当然，如果这份保险是为自己买的，还能少花选择投保人豁免的费用。

3、夫妻互相投保

夫妻互保并添加豁免责任是当下很流行的方式，在加了豁免的选项后，任意一方遭遇问题，双方的保费都能豁免了，不用再交保费。为的是保障未来缴费期间，一方出现风险而导致后续保费依然要照常支付，夫妻双方互作投保人还增添了豁免责任，此举非常具有现实意义。

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《了解夫妻互保的规则有助于你投保》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

豁免责任属于一个长期产品,当然缴费时间越长越好,缴纳费用的时间能选30年不选20年，缴纳时间越长，平摊同时期金额越少，我们负担的保费压力就越小，豁免责任一旦在缴费期间被触发，我们就不需要缴纳后续长时间的保费了。

这篇文章主要讲的内容就是关于缴费期限怎么选择的，大家可以结合自身实际来判断：

《怎样挑选缴费年限不会被坑？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

豁免责任目前范围广泛，轻则轻症、重则身故，总共6类，保障全面，也从侧面反映了豁免的门槛的降低，一些产品虽然具有投保人豁免选项是在产品条款中标注了，但是保障责任也是有限的，如果不是投保人发生重疾或者身故，是无法享受到保费豁免的保障的，相信大家都希望能够挑选到一个价格合适而且性价比高的产品，可是如果定价太高了呢，还应该继续选择吗？所以如果纠结这类产品的，可以选择市场上可平价替换的定期险，将用最少的投资获得最大的收益。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任后就等于保险公司承担的风险将变大，附加豁免责任的价格与投保人年纪成正相关，如何判断投保人的豁免额度，其实就是所缴纳总保费的金额，额度的变化与时间呈负相关。也就是说如果时间越久，投保人豁免力度就越低。

购买长期险之前，我们应优先考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用金额是多少，加上总保费，会不会比主险的保额还要高,造成保费倒挂的局面？用以投保另外一份保险会不会获得更高的保额。

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《如何买保险更加实惠？》weixin.qq.275.com

在买保险期间，我们要仔细思考了各种情形后决定投保人是否附加责任，但是无论是哪种情况我们都需要牢记自己的需求，不要颠倒了主次地位，误把投保人附加当成首要目标。

以上就是我对 "商业保险里的豁免通常说的是什么意思"的图文回答，望采纳！