小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人给他传达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”
有无必要买车损险，取决于个人的想法。
好好听今天学姐给我们讲的，怎么样才算是车损险？有没有必要买？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。
车损险，他有什么业务？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，我们逐个看看这些：
能赔付的具体事项？
可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。
不能赔的有哪些？
不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
若是谨慎驾驶，毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，随即降低一部分比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，全都交给可靠的交警同志就好了。
如何评估自己需要多少保额？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
当然不是这样子～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事情不能一概而论。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。
但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。
从实际的残损赔付情况出发，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率不是很大。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不论是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。
不过罚没车大部分价格都比较低，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
有条件就投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，有个车损险在身那是很应该的。
对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因此学姐认为，不论是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽可能少用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么计算？
车型及年限可直接影响保额的多少。保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险坑么"的图文回答，望采纳！
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