小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。
有着十几年车龄的老爸告诉他：“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”
保险公司的代理人给他传达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险到底包含什么？有没有必要买？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
车损险承担什么？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。
谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：
哪些能赔？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
还未到2020年车费险改的时候，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些不给赔呢？
出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，扣除一定的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，就让交警同志来代劳吧。
保额方面的情况如何得知呢？
“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，甭管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
而罚没车价格又通常比较低，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
有条件就投保
新人、新车那就肯定的，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，有个车损险在身那是很应该的。
对于新车更应该买车损险这一说法，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能确保不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也架不住新手司机不是？
是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，假如有点划伤花点小钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，开这种车型的司机一般都是老手。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽量避免多次使用
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定？
车型及年限可直接影响保额的多少。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。自己就没必要看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "2020机动车损失险怎么算"的图文回答，望采纳！
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