小秋阳说保险-北辰
前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。
有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
他从保险公司的代理人那里得知，“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
有无必要买车损险，取决于个人的想法。
学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险的含义及意义是什么？是否具有买的必要？
车损险的用处是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。
假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
车损险的保障里都包括什么？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们都来看一下：
哪些能赔？
细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些状况不能赔？
出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
其实只要我们能够当一个小心的驾驶员就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，金额将被削减一定比例。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，全都交给可靠的交警同志就好了。
保额方面的情况如何得知呢？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。
保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
由于残损赔付从实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保不考虑是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
而罚没车价格又通常比较低，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
有能力和条件的就去投保
新人、新车那就不用多说了，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，车损险就能很好地发挥作用。
有不少人说新车才需要买车损险，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能确保不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，还是有一些情况下是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也很正常。
车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀
很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
能不用就不要用
那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
新购置的小型轿车保额相应会低一点。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费在确定时其实很繁复。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险新规定"的图文回答，望采纳！
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