小秋阳说保险-北辰
中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。研究数据表示，我国80%肝癌患者大多都患有乙肝，所以说发现患有乙肝就要非常注意有没有病变成癌症，这也就是大多数商业保险对乙肝携带者有一些限制的其中一个原因。
据说乙肝携带者比身体健康的普通人更不好买保险，也是有机会购买的，不要担心，也是有机会购买的。
很多朋友询问，是不是类似乙肝这类疾病投保都非常困难呢？那么带病如何正确投保？学姐为大家整理好了：
乙肝携带投保有讲究！当你真正了解乙肝携带者，会发现其实他们投保并不难，学姐今天为大家准备了一些干货，各位乙肝携带者们可以来看看怎样正确投保。
一. 乙肝的基本概念及分类其实学姐认为，患了乙肝也不难买保险，不信大家接着往下看，正确了解乙肝的不同种类是很重要的，在投保时一定要详细了解乙肝分类及自身状况，
要做到带病投保也还是需要一定的要求，如果大家不知道也没关系，下面学姐为大家具体指导一下:
记住这5个步骤，让你顺利带病投保！weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
所谓“乙肝”只是医学上的一个统称，具体可分为:乙肝病毒携带者，小三阳，大三阳和乙型肝炎四种。
2. 判断健康状况
别看名字相近，但乙肝病毒携带者和肝炎（乙型）可是有天壤之别！上面的各种不同情况都会改变投保结果。大家需要在投保前掌握自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
因为肝炎发展为肝癌的可能性较大，商业保险对肝炎要求严格。如果被确诊为肝炎甚至是乙肝，就意味着基本上告别了商业保险。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
仅仅有少部分保险能让乙肝患者们光顾一下，可以选择的空间还是比较大的。大小三阳就会有一定的限制了，如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，损害了肝脏，肝功能指标发生异常，很容易变成“乙型肝炎”。
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
带病投保想要通过核保这一关是很困难的，健康告知是我们在核保时必看的，健康告知对肝脏情况会考察三个指标:乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。病情发展程度不同，各个险种的投保情况也就不一样了。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。为了让大家更好的理解，学姐根据乙肝携带者的类型与不同保险相结合来进行分析 。
1. 重疾险
重疾险属于健康保险，是基础保障产品之一，就是保障那些一但发生会给整个家庭带来沉重经济负担的风险，换句话说，如果买了重疾险，一旦确诊是患有合同所签署的疾病，则可以去相应的保险公司办理理赔，可以提前获得理赔款，用于自己疾病的治疗。所以一次性就能够帮解决患大病无处借钱，没有工作的现实问题。
重疾险的健康告知相对更严格，根据乙肝类型可分为以下四种情况:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
对于患病的朋友来说买重疾险很困难，但是学姐教你怎么提高投保陈功率，不如看看学姐为大家找到的几款告知宽松的重疾险:
《健康告知宽松的重疾险排名！》weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。属于报销型保险。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
医疗险的健康告知门槛很高。我们可以从图中看到，大小三阳、肝炎都是基本上不能投保医疗险的；乙肝病毒携带者投保机会要大于以上几种类型，但是基本都是排斥的。
所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。
3. 意外险
意外险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。其中不管是发生意外身故还是发生意外伤残了，都可以给付型赔偿；意外医疗产生的费用通过报销保障。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险相比的优点在于，意外险的投保是比较简单的，因为它的限制很少，它可以直接购买，不需要健康告知，这一点对乙肝携带者来说非常好！
有很多朋友都在问学姐应该选择哪款意外险呢？学姐就做了一些分析，有需要的可以看看，特别是有些朋友因为携带乙肝而不能投保的，一定要看看：
《2021年，性价比最高的意外险在这儿》weixin.qq.275.com
4. 寿险
寿险的理赔主要是对于保障期内全残或身故了的，对于家庭经济负担比较重的人来说，是可以帮助你减轻压力的，这份保障是可以代你帮助你的家人的。
目前市面上大部分的寿险产品对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，也是可以以标准体投保的，但是保费这一块，部分产品是会增加的；但是寿险对于患有大三阳和肝炎的患者可能就比较冷漠了，因为病情较为严重很难投保成功。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知保险公司会随时调整产品的健康告知，所以要关注保险的最新情况，患病人员的健康告知指标决定于保险公司是否愿意为你保障，所以要重点关注。
其次，我们要选择健康告知宽松的产品，因为要想核保通过的几率高，健康告知得越宽松。所以如果你不幸患病，又想要投保，一定要注意这一点！
最后，你的健康告知指标一定要真实的告知给保险公司，健康告知一定要做到信息真实，否则一旦被发现，保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔。
2. 申请多样化
学姐有一个好的办法，乙肝病毒携带者可以试试线上、线下一起行动，更有利于申请核保。
线上智能核保核保速度快，投保人按提示填写健康告知，勾选智能核保相对应的选项，可马上得到核保结果且无核保记录。隐私方面保护的也很好，不用担心自己患病信息是不是会泄漏。比如乙肝患者在这家公司未通过核保，可以继续寻找下一家，为大家考虑的很全面。
乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。然后选择核保结果最好的保险投保，
可能有的朋友还不太了解线上投保，比起线上，好像线下看起来更放心，那么线上和线下购买到底哪个更好？看看这篇文章，可以帮助你更好的选择线上保险还是线下保险：
《网上买保险和线下买有什么区别？》weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险前一定要明了自己的身体状况，严格根据健康告知进行投保；并且在投保时尽量选择健康告知宽松的保险，记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
所以，朋友们，现在的设计非常合理便捷，乙肝携带的小伙伴也无须担心。保险只是保障自己身体的一种手段，都要好好吃饭，多多运动，健健康康最重要！
以上就是我对 "乙肝怎么正确投保商业医保"的图文回答，望采纳！
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