小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，吸引了不少朋友的关注。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益方面怎么样！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，灵活性非常高~
不明白该要什么样的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如若前文所述基础变大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
那么投保人豁免的定义是什么？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后所需保费便可暂时无需缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
其目的就是在投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年期的保费每年交10万。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同依然是有效的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
那么，学姐想说，朋友们还是太年轻了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，不保证一定会有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按条款上来说，只有在红利通知书到手那一刻，才能知道当年的红利分配了多少。
综上所述，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要白日做梦了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
假如被保人80周岁后死亡，把身故保险金从保障内容划去了！太小气了！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 是在120 的基础之上，
针对三四十岁的人来说，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金肯定是越高越高。
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，由于篇幅受到限制，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR越增长，然后这款年金险的收益率也更加增长，
那么，下面学姐就举个例子，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，实际能看到的收益，也不算特别好。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
要是想要收益比较高的小伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生买两份"的图文回答，望采纳！
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