小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，抓住了许多朋友的眼球。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来给大家搞个产品的分析，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益又如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，适合收入稳定的人群选择。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，灵活性非常高~
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点无疑是非常好的！}
看完这张保障图大家就有大致的了解了，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如若前文所述基础变大，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型）有免保费机会，即豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
投保人豁免的概念该如何解释？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，这样客户便可免交后续的一些保费，然而合同依旧是保持有效状态，
其实目的就在于预防投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
假设一个情况：
30岁的小王配置一份鑫享人生年金险(分红型)，送给他的妻子，10年保费分开每年交，需10万一年。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，就可以享受剩余保费的退免，合同内容还是受保障的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，直至小红99周岁那天才不再提供保障。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐对此想说，你们还是没有看清事情的本质~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
这么想也是可以的，不能明确到底有没有分红；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款所示，只能是在红利通知书到手的时候，最终可以看到当年红利分配是多少。
综上所述，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是想想实际的吧~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
要是被保人80周岁后不在于人世了，竟然没有身故保险金！未免也太小气了！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，甚至可以说更好的年金险可能会拥有160%的保额。
以三四十岁的人为标准，自己身上肩负的家庭经济责任比较大，就此而言，他们就会选择自己身上身故赔付金越高越好的年金险。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有替消费者考虑周到！需要改进了！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR越高，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
学姐来为大家举例说明一下，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每一年要缴的保费是10万，缴费5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，但是实际的收益也不咋样。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议大家投保要三思而后行。
想要高收益的伙伴，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险好不好"的图文回答，望采纳！
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