小秋阳说保险-北辰
前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。
有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
保险公司的代理人告诉他：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险的含义及意义是什么？买或不买车损险有什么区别？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。
还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
车损险保什么？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们逐个看看这些：
能赔的内容？
让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。
不能赔的情况有哪些？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，缩减一定比例的数额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，放心的交给交警同志就好了。
保额的数值，是怎么确定的？
“我的车有多贵，我就买多贵的保额”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。
由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。
唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率不是很大。
总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，任凭是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
然则罚没车没有太高的价格，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
尽可能去投保
新人、新车那实用性自然很强，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。
对于新车更应该买车损险这一说法，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也架不住新手司机不是？
所以在学姐看来，不管是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是ok的。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
有条件的最好少用
买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
新购置的小型轿车保额相应会低一点。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，自己就没必要看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险不赔偿范围"的图文回答，望采纳！
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