小秋阳说保险-北辰
“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”
“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。
那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。
要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。
许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。
如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，那简直损失惨重。
还想你的小孩在这上学吗？
医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，那么就可以享受医保给予我们的终身保障的福利。
有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，重疾所受的保障力度十分强大，这两个险种十分限制年龄与身体状况。
年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。
等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。
它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期
一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是参保的必要条件。
参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。简言之，这是难上加难的事。
那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；就算在你生病之后，投保依然有效；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，不在乎你投保时身体状态如何。
很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。
所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。
如果你早这样积少成多，四舍五入，这些钱早就换到一部新手机了。
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！
工伤险无法取代的理由，不是因为工伤险有些保障的内容商业意外险不能保，是因为，它是免费的！！！
总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。
养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。
假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。
我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。
寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。
如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。
一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，这个报销比例只能更低。
在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。
尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
所以有购买了医保就不需要买其他保险的想法的人是不对的，购买了百万医疗保险才更有保障。
医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。
治病期间不能工作导致的经济损失，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。
如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。
如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，那么重疾险就派上用场了，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。
如果我们不是在工作中受伤的呢？非工作时发生的严重事故呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？
要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。
而意外险，可以在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引发的身故、残疾或保险合同约定的其他事故发生时，作为被保人强有力的后盾，给予其一笔保险金。
简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。
所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。
生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。重点是“可以”，不是“需要”。意思是说就算不买母婴险也是可以的。
生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。
但是，胎儿如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育险是不提供保障的。
而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。
但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。
因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。如果不放心，也可以选择补充。
配置商保时需要考虑哪些方面？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。
经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。
是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。
老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，结论就是不配置最好。
社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。
我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。然而要装修成什么样子，是简装房，还是精装房，亦或是豪华房，那就要看个人需求了。
你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）
综合来看：保险要根据实际需求来配置。
配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：
因为只要我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。
从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，长期而言，确实性价比没有短期高。
在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。
对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。
医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险不需要买长期的。
总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。
毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。
但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。
难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保与商保的联系和区别"的图文回答，望采纳！
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