小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多坑，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，切记看内部收益率IRR到底高不高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，万能账户的保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合用于理财和养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "配置年金险应该注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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