小秋阳说保险-北辰
“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”
“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。
现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。
大家要想在一个大城市生活一辈子，有两件东西必不可少，那就是房子和车子。
我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。
如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那简直损失惨重。
如果再这样，你的小孩还能不能在这里上学了？
医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。
好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。
年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。
等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。
可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出
对于一般商业医疗险和重疾险，它们有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的话是绝对不可以参保的。
在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。总而言之，就是难上加难。
那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；生病之后也可投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不要求投保时的身体状况如何。
在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。
换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。
我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！
社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！
之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，而是在于，它不要钱！！！
总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。
养老险虽然拥有超高性价比和回报率，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。
如若您未缴纳满15年或中途已身故，我们也不再为您服务，也并且会把您之前所缴纳的所有费用连本带利拿出来。利息为年化8%。
不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。
我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。
如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。
倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，这个报销比例只能更低。
医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。
续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些费用医保是不能报销的，医保只能报销因疾病产生的费用。
如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。
如果我们或我们的家人得了重疾、中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们好好接受治疗并把病养好。
要是我们并不是因为工作受伤的呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果我们因工伤而身故呢？
如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。
而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。
总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。
所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。
生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。
生育险负责了我们在生育中的花费，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。
不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，生育险是不提供保障的。
而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。
但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。
因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。有需要的，可以选择补充。
配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。
经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。
不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。
没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，结论就是不配置最好。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，可以看看自己的需求。
让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）
综合来看：保险要根据实际需求来配置。
学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：
因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。
然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期而言，确实性价比没有短期高。
一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。
重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。如果经济条件允许的话还可以往上加。
医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以购买短期的医疗保险比较好。
总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。
毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。
但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。
只要足够有钱，社保自然就没什么用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "精英讲社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！
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