小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，收到了好多朋友的青睐。
但该年金险真如此赞？
接下来就给你们做个产品的分析，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，获得的利益有多少！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，灵活性非常高~
还是不知道哪种缴费期限适合自己？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点实在是非常的人性化！从保障图中我们得到这些信息，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如若前文所述基础变大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这一设置非常友好！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
倘若投保人因为意外身故/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，然而合同依旧是保持有效状态，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
举个例子：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年保费分开每年交，需10万一年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同不受影响，还是继续有效，他的妻子每年可以领取到一定的年金，期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
对此，学姐想说的是，你们还是太年轻啊~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
不能保证一定会有红利进行分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以理解为，无法判断是否有分红；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。如果按照条款，只有拿到红利通知书时，才会能知道当时的红利分配是多少。
总而言之，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是别想那么多了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
倘若被保人80周岁后身故，好家伙，身故保险金直接为零！真的是太小气了！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 的保额也不是没有存在过，
如果目标是三四十岁的人，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金较高，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，并没有从消费者的角度出发！应该虚心接受批评！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，碍于篇幅有限，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，然后这款年金险的收益率也更加增长，
那么，下面学姐就举个例子，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，但是实际的收益也不咋样。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议大家投保要三思而后行。
对收益方面有要求的朋友，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险利益条款"的图文回答，望采纳！
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