小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，抓住了许多朋友的眼球。
但该年金险真那么出色？
下面就给大家做个详细的测评，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，关于利益如何！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，主要针对的人群是收入稳定。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还找不到最符合自己的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，倘若这一基数变大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这种模式极具人性化的特质！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，这样客户便可免交后续的一些保费，但是合同继续有效。
其目的就是在投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
举例说明：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，10年期的保费每年交10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同内容还是受保障的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐不禁想说的是，大家还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，不保证一定会有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也就是说，不能明确到底有没有分红；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。如果按照条款，就只有拿到红利通知书，才会能知道当时的红利分配是多少。
括而言之，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
假如被保人80周岁后亡故，居然没有身故保险金领取！小气的不行！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，赔付160 的保额也不是没有存在过，
针对三四十岁的人来说，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金肯定是越高越高。
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到为消费者多做考虑！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为字数过于繁多，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越高，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，实际能看到的收益，也不算特别好。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐劝大家要再三思考后再投保。
要是想要收益比较高的小伙伴，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生年金计划"的图文回答，望采纳！
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