保险费豁免的概念

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小秋阳说保险-北辰

豁免是保险里面非常人性化的条款，就是保险事故发生在合同生效之后，就可以免除剩下的应缴保费，但是合同依然生效具备保障功能。在哪些场景下豁免才可以生效呢？哪些情况下豁免不具有效性？很多人会有疑问，购买附加了豁免责任的保险产品到底好不好呢？今天我们就一起来聊聊吧。

如果你的时间匆忙，可以迅速地浏览这篇科普文:

《买保险时保费豁免一定要选吗？为什么呢？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，不需要另外附加被保险人的豁免责任，因为在市面上大多的重疾险产品都自带被保险人豁免了，当被保人在缴费期内触发患轻症、重疾、身故或全残等豁免险规定的情况时，保险公司批准投保人不用缴纳后续保费后，投保人就可以不用缴纳了，保险合同依管用。

例如，A先生给自己买了一份缴费期为30年的重疾险，在缴费10年之后，被检查出患有恶性肿瘤且在合同约定内，他按照合同的要求提供了材料，证明他确实患上了癌症，还有20年的保费由保险公司承担，但是合同依旧具备保障功能。

2、投保人豁免

投保人同理，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体看产品条款的豁免设计而定。投保人豁免这个选项通常是以产品的附加选项的形式出现，这是需要对我们另外收费的，又加了投保人豁免的保险，但是投保人也要做好健康的告知，如果健康告知不通过无法选择投保人豁免责任。

学姐花了不少心思挑选了十款相对来说比较好的重疾险产品，有想了解的朋友可以去看一下这些产品，在豁免责任这方面，对于被保人和投保人来说都很友好：

《重疾险新定义pk，这十款值得购买！》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

在购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，需要按照三种情况进行分析。

1、看附加责任后的定价是否可接受

豁免选项到底加不加，具体要看豁免责任的定价而定，保费费用的高低，多少是会受到投保人的性别、年龄所影响的，加了豁免责任的，每年缴费在几十到几百不等。如果这个价格对投保人来说不是太高，购买投保人豁免责任是利大于弊的，相当于额外买多了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的父母，在被保人还不具备赚钱能力之前，每年的保费就成为了父母的责任，而身为父母的我们同样具备一定的人身风险系数，如轻症，重疾，意外，身故等。所以，为避免子女的保障失去作用，附加投保人豁免责任尤其具有现实意义。如果是单纯的给自己购买保险，就不需要多花钱选择投保人豁免了。

3、夫妻互相投保

其实现在很多人投保时都会选择夫妻互保并添加豁免责任的方式，豁免选项在加上后，夫妇哪一方发现问题，豁免的是两份保费，都不再缴纳，这是对未来缴费期的一个保障，有一方发现问题却仍要支付后续的保费，这种夫妻给对方作投保人增添豁免责任的做法对双方都是非常有益的。

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《不想吃亏的话就赶紧了解夫妻互保吧》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

首先，附加豁免责任的保险缴费时间我们要择长而选，时间越长越好，30年缴纳费用的是优先考虑项，其次是20年，缴纳时间越长，平摊同时期金额越少，我们负担的保费压力就越小，尤其是缴费期间触发豁免责任的话，我们就不需要缴纳后续长时间的保费了。

想了解关于缴费期怎么选择的就看这篇文章，大家对缴费期长短的选择要从自己实际角度出发哦：

《怎样选缴费年限最好？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

目前已知的所有豁免责任有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，保障越全，豁免的门槛也就越低。大多产品条款虽然具有投保人豁免选项，但是这类产品最大的缺点就是保障责任覆盖不很全面，投保人重疾或者身故，是使用保费豁免的前提条件它们的附加豁免条款的定价比市场上的更高，所以如果纠结这类产品的，可以选择市场上可平价替换的定期险，花最少的钱买到最适合的保障。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任就意味着保险公司需要额外承担一份风险。豁免责任的定价由投保人年龄决定，年龄越大价格越高，所需缴纳的总保费的金额就是投保人豁免额度的上限，并且这个额度不会保持不变，会逐年增加。投保人豁免力度与时间呈负相关。

如果购买短期险，我们不必考虑附加豁免的问题，反之购买长期险则需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，加上总保费，如果比主险保额还要高，那我们投保的意义何在呢？投保另一份保险可能更能发挥保险的杠杆作用。

花同样的钱，肯定想要相对全面的保障，这一份投保攻略送给大家：

《如何买保险更加实惠？》weixin.qq.275.com

在买保险时，投保人是否附加责任需要综合各种因素进行考虑，不过适合自己的才是最重要的，分清主次，投保人附加最好的位置是锦上添花，而非喧宾夺主。

以上就是我对 "保险费豁免的概念"的图文回答，望采纳！