小秋阳说保险-北辰
小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。
学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险究竟是什么？买或不买车损险有什么区别？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
车损险的保障里都包括什么？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：
能获得的赔付？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
不能赔的情况有哪些？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
如果你开你的车去汽车护理机构做护理，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也是没有什么两样。
此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况就很少有了。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，缩减一定比例的数额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，就让交警同志来代劳吧。
保额怎么确定？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，最多也就差个几十一百块的样子。
从实际的残损赔付情况出发，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。
概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，甭管是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。
但是罚没车价格普遍都很低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，车损险就能很好地发挥作用。
对于新车更应该买车损险这一说法，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
于是学姐个人而言，无论是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也很正常。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。
尽量少用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "别放火烧车买了机动车损失险"的图文回答，望采纳！
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