小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“车损险在车险中是不划算的！”
保险公司的代理人劝说他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险究竟是什么？有没有必要买？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。
还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险，他有什么业务？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们一个一个来分析：
能赔的内容？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年以前车费险改还未施行，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。
哪些状况不能赔？
不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。
出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，缩减一定比例的数额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，放心的交给交警同志就好了。
该如何选择合适的保额呢？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
不不不，这不能这么下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。
存在现实中残损赔付的原因，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率不是很大。
总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，不考虑是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
但是罚没车价格普遍都很低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
能投保就投保
新人、新车那就肯定的，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，投保了车损险就有保障了。
新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。
那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，还是有一些情况下是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是ok的。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而，开这种车型的司机一般都是老手。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽量少用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
新购置的小型轿车保额相应会低一点。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。自己就没必要看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险150万"的图文回答，望采纳！
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