小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，吸引了不少朋友的关注。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，获益如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
不明白该要什么样的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点十分令人满意！从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
倘若投保人因为意外身故/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同仍然是有效的，
防止投保人一旦发生身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
举例说明：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同依然是有效的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
学姐想和大家说的是，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
不能保证一定会有红利进行分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
可以这么说，有可能有，也有可能没有；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款所示，就只有拿到红利通知书，最终可以看到当年红利分配是多少。
括而言之，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是别想那么多了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
被保人80周岁后如果离世，好家伙，身故保险金直接为零！怎么这么小气！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，选择160 的赔付设置是更好的，
对三四十岁的人群而言，是家庭经济的来源，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有替消费者考虑周到！需要改进了！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅受到限制，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，实际能看到的收益，也不算特别好。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有所追求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生那里买"的图文回答，望采纳！
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