中国人寿鑫禧宝年金险附加不附加

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小秋阳说保险-北辰

中国人寿的鑫禧宝年金险从17年起到现在一直都是年金险的爆款产品。那么该款鑫禧宝年金险产品的获益到底啥样，我接着就跟各位一起看看~当然，暂时没时间看的小伙伴可以先收藏这篇文章：

《收入上每年鑫禧宝都有不少？这个利率却让我害怕…》weixin.qq.275.com

一、鑫禧宝年金险的收益如何

不多说，咱们先来瞄一眼鑫禧宝年金保险的保障内容：

鑫禧宝年金险保障内容

我们看保障内容方面，鑫禧宝年金保险还是算优秀的，有生存年金+特别关爱金+呵护金+身故保险金，又能额外附加重疾险和万能账户，属实是非常多人认为的全能保险。

不过嘛，大家最重视的还是鑫禧宝年金险的收益情况，一起来讨论一下吧。

如果正值30岁的老王已经买了鑫禧宝年金险，首年保费通常情况下是5万，往后十年都能缴费，详细的内部收益率推算如图所示：

纵使直观上，35岁的时候就能领到5万元，后续每一年都能领2.5万元，如果保险人到了20年期满的时候，那么被保人就可以一笔基本保额，有2.5万元+219250元，表面上确实还挺多。

鑫禧宝年金险期满之后的irr内部收益率最后的结果却只有2.87%。市面上一般优秀的理财类保险irr最后基本计算下来（相同条件下）都不会比3.5%少，从收益这一块来看的话，鑫禧宝年金险很一般。具体有哪些优秀理财险，可以看看学姐整理的这篇文章：

有部分人也会这样想，主险收益不高，业务员都会告诉大家。这个附加万能账户的收益还是挺牛的，因为收益可以高达5%。但确实和我们想的并不是一样啊……我们一起分析分析鑫禧宝的万能账户：

鑫禧宝年金险万能账户

一共有两个鑫禧宝年金险的万能账户，一类账户在初始费用扣除比例和身故保险金方面价格高一点，另一类账户价格稍低一些，另外，就是风险保障费的收取方式不同以及年金的领取不同。

从表格中可以看到，由于这个万能账户需要扣除的费用太多导致一部分人吧喜欢它，以上一个老王的例子举例，来进行说明，假如老王的保险主合同上面附加了鑫缘宝乐鑫版万能账户，那么老王领取的生存金就自动进入万能账户，第一笔额度有5万元，进去之后，扣去1%的初始费用是首要任务，也就是说什么收益都还没有我们就要先交500元。

随后每年还要扣除另外一个费用，叫风险保障费用。这个风险保障费用真的是太牛了，会因为年龄的增长然后增长，假设风险保额是十万，40岁的男性要被扣掉165元，而50岁的男性扣的就更多，要扣掉425元。就是这个保额收益高的话才能有这么多来扣呀。

在某些情况下，要是不想要附加这个万能账户的时候，被保人想要想取回自己在账户里面的钱，还要等保单年度的第六年之后，因为那个时候才完全免费，不然的话，被保人在保单的第一年就会被收5%的退保手续费。

由此就可以看到，这个万能账户里猫腻是很深的，至于细节，学姐也没有办法都给大家展示出来，想知道更多关于万能账户的问题，来看这篇文章：

《万能险理财是不是真的很不错？看了就知道！》weixin.qq.275.com

二、鑫禧宝年金险值不值得推荐购买

通过学姐对鑫禧宝年金险的了解，大家应该也都了解了，可惜的是，鑫禧宝年金险的收益一直令人挺失望的，万能账户里面暗藏着很多猫腻，大家要小心，所以学姐并不推荐购买~

如果想要收益比较可观的年金险的话，大家可以选择学姐在下面总结的年金险择优进行购买：

《十大年金险的排名已经公布 ▏偏向高收益年金险？这10款买了超值！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "中国人寿鑫禧宝年金险附加不附加"的图文回答，望采纳！