小秋阳说保险-北辰
银保监会在去年的时候，就已经下调了人身保险的预定利率，从4.025%开始降低到了3.5% ，预定利率的下调，这也意味着收益会减少。富德生命颐养天年养老年金保险收益率为3.39%，其实也还不错，和3.5%没有相差特别大，所以相对来说收益还不错。但条款的水是深还是浅，大家需要深入了解一番！
步入文章主题前，建议大家阅读一下市面上比较高水平的养老年金险：
《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？
大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：
颐养天年养老金属于重疾险类型的产品，承保机构是富德生命人寿，保障期限可以选择为保障终身或者是55岁/60岁。
一次性领取基本保额也行，按月领取基本保额也行，配置给客户灵活的选择空间。而且，领取时间是与我们法定退休的时间是同一天，这个作用就是无缝连接作用。
颐养天年养老提供的保障有身故保险金、养老金以及保单贷款，接下来，共同来分析一下它能拿多少钱，看看这个水平能否可以让你们满意。
（1）养老年金
女性年龄到了55岁，男性年龄到了60岁之后，就能够领颐养天年养老金，这样的话就可以选择一次性领取，或者是按月领取。如此一来，具体能领取到多少呢？接下来学姐打个比方，30岁的周先生一年缴纳21600元，十年一共缴纳216000元，保额为469740元。想要一次性领取的话，被保人到了60岁之后，全部保额都可以领取了。
若是按照月领的话，可能会复杂一些，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金每1万元月领金额是固定的，男性和女性的是不相同的，具体的数额可以看下面的表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。
另外的话，如果选择按月领取，那么保证给付20年，假如很不幸运去世，还没领够20年，家属可以得到期间剩下的生存年金。若是超过20年，被保人生存多久就领取多久，在去世后，那就不再给付家属生存金了。
（2）身故保险金
这款保险实际上已经包含了生保障责任，倘若被保人在领取养老金前就死亡了，保险公司会将全部的保费给返还，若是保单的现金价值比保费贵的话，那么就按照现金价值进行返还。保费和保单现金价值二者谁最多选择返还谁，取最大值不让客户吃亏。
（3）保单贷款
投保人将颐养天年养老金保险的保单质押给可以获得借贷，但一般只能申请到低于保单现金价值的80%，可以在急需用钱的时候周转一下。
倘若想要拥有稳稳的幸福，可以考虑颐养天年养老金保险。但对收益情况有要求的话，还是得选购含有万能账户的保险，学姐分析好的这一堆优秀的产品，大家可以参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
二、年金险购买都有哪些误区
年金险的挑选并不容易，下面说的是蛮多人在选购年金险的时候常见的一些误区，大家别踩雷了。
1、只看高收益
很多人给客户演示的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至设置了最高档利率 6.0%，熟知客户想获得高收益的那点心理。其实要想年金险安全稳定保底，再来保证收益。没有了这个前提 ，夸大的收益都可能是空中楼阁。
去年这家公司能够达到如此高水平的收益，但是今年在多重因素联合之下，应该没有去年的高水平收益了，这是很常见的事情。
学姐带来了一款很出色的产品，收益非常不错且很快就可以得到钱，大家可以看看：
《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com
2、只看大公司
在高收益演示的基础上，加上“大公司”的品牌，就可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么 高利率结算给你”。并无任何一家公司敢做出这种承诺，尤其是在今年的时候，利率下降的经济形势之下。保险产品最终还是取决于合同条款，合同里先看保底利率，再去搞清楚现行结算利率。
如若非要去看保险公司才能决策能否可以投保，还是不要只顾着看牌子，更要看以下这几点才能判断保险公司是好是坏：
《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com
3、只看短期收益
年金实质上就是锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，我们不能只看短期的收益高就购买，特别就是养老保险，是必须要充分考虑到后期通货膨胀的问题。假若后期获得的额度不充裕，几乎很难起到保障我们养老的作用。
关于购买年金险更多的干货知识尽在下文，想知道的朋友千万不能错过：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
养老保险属于长期险，选购时，关键就是要选择适合自己需求的产品，一旦后期想要退保，很有可能会有很大的损失的，如果手头没有足够得资金，可以先把年金险投保计划放到一边。
以上就是我对 "富德生命颐养天年和中国鑫享金生"的图文回答，望采纳！
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