身患乙型肝炎怎样正确挑选商业医保

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小秋阳说保险-北辰

乙肝携带者最多的国家是中国，大约有一亿的患者患有乙肝。研究数据表明，在我国有80%的肝癌和乙肝有关，所以患乙肝非常的危险，许多商业保险对携带乙肝的患者会有所限制也有这个原因。

虽然乙肝携带者相较于身体健康的普通人购买保险困难，可不一定买不了，这点大家放心好了。

不光是乙肝，最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题，那么答案到底是什么？学姐的回答都在这里了：

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乙肝携带投保有讲究！大多数人其实并不了解乙肝，所以觉得乙肝携带者投保很困难，今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道，乙肝是很难购买保险的，如果学姐告诉你其实不难呢?乙肝也分很多具体的种类，我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。

很多人不知道的是，带病投保其实是有很多讲究的！大家想顺利带病投保的话，学姐可以给大家提供更专业的指导哦:

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1. “乙肝”到底是什么？

其实，我们平常所说的“乙肝”是一个统称。在医学上，乙肝分为：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎这四类。

2. 判断健康状况

而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者可是两个完全不一样的群体，因此不同情况影响投保的结果。大家在投保前最好依照下列途径来判断一下自己的身体情况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

许多肝炎患者最后都以肝癌而告终，所以大部分保险不敢受理肝炎患者，而只要诊断为肝炎，就意味着没有什么保险可供选择，几乎无法投保了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

总的来看，大部分的保险对仅乙肝病毒携带者还是比较友好的，可以选择的空间还是比较大的。如果是大小三阳患者，选择范围也会缩小，因为大小三阳患者一旦受到乙肝病毒的攻击，很容易变成“乙型肝炎”，

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

带病投保最难过的一关就是核保了，对于肝脏状况的健康告知一般要考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。核保之前都得需要看健康告知的。

当然，病情的严重与否，也是各个人险种考虑的范畴，程度不同，情况也就不同。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。为了让大家更好的理解，学姐根据乙肝携带者的类型与不同保险相结合来进行分析。

1. 重疾险

重疾险是健康险的一种，重疾说白了就是得了像癌症等大病，就是我们自己无法承受的风险。重疾险就是为了保障重大疾病的风险。是给付型保险的一种，就是指保险公司在被保险人患合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付一定保障金的险种。让你在患大病的时候，不用为缺钱的问题过于担忧，因为这个保险会一次性帮你解决。

如果患有乙肝类型为以下四种，那么一定要注意:

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:我为大家盘点了市面上相对比较宽松的十大重疾险，点进来看看吧:

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2. 医疗险

医疗保险是报销型保险，针对于生病或意外住院治疗费用进行报销。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

医疗险的健康告知也很难。由图可知，投保医疗险对乙肝患者来说非常困难；即使说对于乙肝病毒携带者要放宽一点，可实际上都是除外承保的。

所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。

3. 意外险

意外险承保的风险是意外伤害。就是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。如果不幸遭遇意外身故或者意外伤残，是可以进行给付型赔偿；意外医疗的保障是相关的费用可以报销。

意外险跟重疾险、医疗险和寿险比较起来，亮点在于，意外险由于限制比较少，所以投保是很简单轻松的，它是不需要查询健康告知的指标的，想要购买就直接购买，也就是说，乙肝携带者也是可以投保意外险保障自己的！

有很多朋友都在问学姐应该选择哪款意外险呢？学姐就做了一些分析，有需要的可以看看，还在为携带乙肝不能投保烦恼吗？那就购买它吧：

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4. 寿险

寿险的保障内容主要是包含保障期间全残或者身故，对于有较多家庭经济责任和负担的人来说是很有帮助的，这份保障对于你的家庭是可以起到很大作用的。

仅乙肝病毒携带、小三阳是可以以标准体投保市面上大部分的寿险产品的，但是针对于部分产品，保费会高一些；但是患有大三阳和肝炎的患者就很难投保寿险了，主要是由于病情比较严重，大多会被拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

建议随时关注保险的最新情况，因为对于产品的健康告知保险公司会随时调整，健康告知能够体现患者人员的健康状态，保险公司会严格考察的，所以要重点关注。

其次，在购买产品时，最好选择投保健康告知较为宽松的，因为健康告知越宽松，核保时就越容易通过。带病投保的朋友们这点一定要格外注意哦！

最后，健康告知状况一定要正确的告知保险公司，健康告知请务必如实相告，保险公司已经发现有理由不理赔，损失的就是你自己。

2. 申请多样化

乙肝病毒携带者如果觉得线下核保效率不高，不如试试线上核保，两者同时进行也未尝不可。

现在智能核保越来越流行，不用担心弄丢资料，核保速度也是没得说，按提示填写健康告知就可以了。接下来勾选智能核保，无需等待就可以马上得到结果退出后核保记录也不会保留。隐私方面保护的也很好，不用担心自己患病信息是不是会泄漏。如果因为患有某种疾病导致有一家核保没有通过，可以立马考虑下一家，不用害怕不安全问题出现！

乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。然后在这些范围内选出结果最好的公司进行投保。

或许很多人对线上投保还不了解，一说起是在网上就没有安全感，有疑惑的朋友可以看看这边文章，就会知道，到底线上保险好在哪里：

《网上投保真的比线下投保便捷？》weixin.qq.275.com

学姐总结：

买保险前建议乙肝携带者一定要如实健康告知。并且在投保时尽量选择健康告知宽松的保险，记得扩展投保渠道，线上智能投保也好尝试！

但愿乙肝携带的患者都可以选到自己心仪的保险！当然再好的保险，也不能随意折腾自己的身体，也祝愿大家顺顺利利，福寿安康！

以上就是我对 "身患乙型肝炎怎样正确挑选商业医保"的图文回答，望采纳！