小秋阳说保险-北辰
谢邀！很多人都开始加入相互宝，相互宝每年分摊的金额也蹭蹭往上涨，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，分摊的金额就会慢慢的变多。
虽然相互宝曾经承诺，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，超过的那些，相互宝会自己承担。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能会消失不见。
让我们来探究一下相互宝的性质，来了解一下用户们的需求。
赶时间的朋友，下面这篇文章可以阅读一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
假如有100万人参加相互宝保障计划，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
在这种情形下，有越多用户参加，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到参与的用户有很多，那么出险的几率也会相应增加，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
通过学姐的研究发现，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
这么看来，相互宝的一大优点就显现了，那就是十分便宜。
然而，相互宝的便宜程度并没有大家想的那么高，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人所分摊的金额也越来越多。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少或平台运营出险问题的时候，可能会让相互宝彻底消失，用户出险后得不到赔付金的概率非常高。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也导致了很多人“带病投保”。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
就是说，在别人出险的时候我们还无法知道自己应该出多少钱。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，这也就定性了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不属于保险，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，它会随着平台变化而产生变动。
设想一下，你如果不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是完全不符合标准的的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就癌症来说，在很多高发重疾中，复发的几率是比较大的，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，有些小伙伴还有疑问的，建议先关注一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最高也就只有区区30万，这点钱在面对风险时，是不能更全面的覆盖风险。
显而易见一场大病所花费的价钱是昂贵的，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，就别说后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝起到的作用是微乎其微的。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这个可以看被保人的需求，然后按照自己的想法选择，但是相互宝是不允许的，因而说，商业重疾险用相互宝替代是不行的。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总而言之，相互宝还有一些不足 ，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要份稳定的保障，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "支付宝的相互宝有保障"的图文回答，望采纳！
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