小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，让非常多朋友把目光转向它。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益又如何！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，后续的保费就可以不用交，然而合同依旧是保持有效状态，
其目的就是在投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
例如：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，年交10万保费，10年交。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同继续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
学姐忍不住想和大家说的是，大家伙还是太年轻了点~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
第一点，红利分配是不保证的，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也就是说，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按照条款所示，唯独红利通知书到手后，当时的红利分配额才能显示出来。
综上所述，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是想想实际的吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
假使被保人80周岁后丧命了，竟然没有身故保险金！一点都不大气！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，保额160的赔付是更好的设置，
以三四十岁的人为标准，是家庭经济的来源，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者考虑周到！需要挨批了！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，由于篇幅受到限制，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，如果连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
追求高收益的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险购买攻略"的图文回答，望采纳！
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