小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，引来特别多朋友进行研究。
但该年金险真如此赞？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，收益方面怎么样！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，就喜欢这么有灵活性的选择～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点设计的很好！从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这样的处理方式和设置流程十分人性化！
什么是投保人豁免？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，后续的保费就可以不用交，然而合同依旧是保持有效状态，
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
拿个例子来讲：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，年交10万保费，10年交。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同依然是有效的，妻子小红每年还能领取到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
学姐忍不住想和大家说的是，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
第一点，红利分配是不保证的，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以认为是，有可能有，也有可能没有；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照规则来说，就只有拿到红利通知书，当时的红利分配额才能显示出来。
总而言之，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是早点睡吧~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
若是被保人80周岁后去世了，天啊，就没有身故保险金！真的是太小气了！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，赔付160 的保额也不是没有存在过，
针对三四十岁的人来说，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有为消费者考虑周全！需要进行批评了！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，因为对于篇幅有限制，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐来给大家举例一下，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，连交5年，每年大概交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为生存保险金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额会按5%逐年递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，获取到的收益，也不理想。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生的保障"的图文回答，望采纳！
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