小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让非常多朋友把目光转向它。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就帮助大家探究一番这产品，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益方面怎么样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，对于收入忽上忽下的人不太适合。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还找不到最符合自己的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这个地方设置的十分出色！从保障图中我们得到这些信息，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，这样客户便可免交后续的一些保费，但是合同还是正常履行的，
其实也是为了避免投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
比如说：
小王的妻子收到了30岁小王送的鑫享人生年金险(分红型)，10年保费分开每年交，需10万一年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，后续5年的保费就能退免交，合同内容还是受保障的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，到了小红99周岁那年才停止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
那么，学姐想说，朋友们还是太年轻了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
不能保证一定会有红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以理解为，有可能有分红，也有可能没有分红；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。要按条款所说，只能是在红利通知书到手的时候，最终可以看到当年红利分配是多少。
结合上述所述，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是不要白日做梦了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
倘若被保人80周岁后身故，干脆取消了身故保险金！一点都不大气！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
对于三四十岁的人群来说，家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的，所以，会给自己买身故赔付金很高的年金险。
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到从消费者的角度出发！需要挨批了！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于有篇幅的要求，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
接下来学姐来打个比方，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），年交保费10万块，交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议谨慎投保。
想要高收益的伙伴，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生产品说明"的图文回答，望采纳！
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