小秋阳说保险-北辰
小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
他从保险公司的代理人那里得知，“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
有无必要买车损险，取决于个人的想法。
来听学姐今天给我们普及，如何来讲述车损险的意思？是否具有买的必要？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
车损险有什么用途，他保什么？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们逐个看看这些：
什么能赔？
让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些状况不能赔？
不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。
出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，金额将被削减一定比例。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，就让交警同志来代劳吧。
该如何选择合适的保额呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假如有人买的是全球限量款的车子呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。
通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。
那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。
根据实际的残损赔付情形来看，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率不是很大。
概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
然则罚没车没有太高的价格，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险？
学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。
尽量投保
新人、新车那是非常适合的，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，有了车损险就会减少很多损失了。
常有人说新车更应该买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。
那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能做到不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也没多大影响。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
尽量避免多次使用
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以在我们购买车损险时，投保车险时的价格计算越来越方便，用不着自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "中华联合机动车损失险条款"的图文回答，望采纳！
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