小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，吸引了不少朋友的关注。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，关于利益如何！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
而年交，就是每年缴付保费，主要针对的人群是收入稳定。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点确实很不错！从保障图中我们得到这些信息，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
当达到鑫享人生年金险(分红型)设置的豁免条件后，就能享受豁免保障，这一设置非常友好！
什么是投保人豁免？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同还是存在，并受保护的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
给大家用个例子说明一下：
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子，假设每年交10万保费，那么需要交10年。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同内容还是受保障的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐对此想说，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，不保证一定会有红利分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是，有可能有，也有可能没有；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款所示，只有在红利通知书到手那一刻，才会能知道当时的红利分配是多少。
一言以蔽之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要空想了~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假如被保人80周岁后死亡，干脆取消了身故保险金！一点都不大气！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，甚至可以说更好的年金险可能会拥有160%的保额。
如果目标是三四十岁的人，身上的家庭经济责任较大，所以，会给自己买身故赔付金很高的年金险。
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有做到为消费者多做考虑！可定要加以批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅受到限制，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来为大家举例说明一下，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每一年交保费10万块，交费5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
想要高收益的伙伴，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险这个产品怎样"的图文回答，望采纳！
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