小秋阳说保险-北辰
前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”
保险公司的代理人跟他讲：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
有无必要买车损险，取决于个人的想法。
学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？
车损险是用来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么？
车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。
保监会明确规定了车损险的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：
能赔什么？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。
竞赛与测试也是同样的道理。
除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就很少有了。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，就让交警同志来代劳吧。
保额的数值，是怎么确定的？
“我的车有多贵，我就买多贵的保额”
不不不，这不能这么下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
而罚没车价格又通常比较低，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那自然是非常建议了，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，投保车损险会帮我们省很多钱。
常有人说新车更应该买车损险，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能确保不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都不多。所以不投保也行。
能不用就不要用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么计算？
新购置的小型轿车保额相应会低一点。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失不计免赔险"的图文回答，望采纳！
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