小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让很多人都动心了。
但该年金险真那么出色？
接下来给大家搞个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，获得的利益有多少！
鉴于很多朋友是保险小白，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
不明白该要什么样的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，看完上面的保障图就知道了，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果基础保额的基数增大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话这样客户便可免交后续的一些保费，但是合同继续有效。
防止投保人一旦发生身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
假设一个情况：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同继续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得有分红的年金险收益肯定高！
既然这样，学姐想说的是，大家伙还是不太稳重~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，红利分配是不保证的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以这么理解，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如果按照条款，只能是在红利通知书到手的时候，当时的红利分配额才能显示出来。
一言以蔽之，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是别想那么多了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
被保人80周岁后如果离世，竟然没有身故保险金！未免也太小气了！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，更好的甚至能赔付160保额。
对三四十岁的人群而言，背负着家庭较大的经济责任，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者考虑周到！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐用一个例子来和大家分析一下，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，实际的收益却不怎么理想。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
追求高收益的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生账户价值"的图文回答，望采纳！
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