小秋阳说保险-北辰
小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人给他传达的是：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
好好听今天学姐给我们讲的，车损险到底包含什么？是否具有买的必要？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。
什么东西需要车损险来保？
车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。
保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，咱们了都来了解一下：
能赔的内容？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些不能赔？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，就让交警同志来代劳吧。
该如何选择合适的保额呢？
“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？事情不能一概而论。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
根据实际的残损赔付情形来看，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然日常生活中很少会出现全损的情况。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
然而罚没车价格基本上都是较低的，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
尽力去投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，投保车损险会帮我们省很多钱。
常有人说新车更应该买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，还是有一些情况下是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也是可以的。
车主的车技非常优秀，且车子价格低廉
比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽量避免多次使用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费在确定时其实很繁复。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因此我们在考虑车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，犯不上自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "太平洋机动车损失险"的图文回答，望采纳！
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