小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，让很多人都动心了。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来给大家搞个产品的分析，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，得到的利益咋样！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，灵活性非常高~
还找不到最符合自己的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点无疑是非常好的！}
看完这张保障图大家就有大致的了解了，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，倘若这一基数变大，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这一设置非常友好！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同持续有效存在，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
假设一个情况：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同还是有效状态，他的妻子每年可以领取到一定的年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
学姐对此想说，大家伙还是太年轻了点~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以这么理解，有可能有分红，也有可能没有分红；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。如条款上所显示，只有拿到红利通知书时，当年的红利分配额才能被知道。
总而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是离实际近一些吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
倘若被保人80周岁后身故，好家伙，身故保险金直接为零！真的是太小气了！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，赔付160 是在120 的基础之上，
针对三四十岁的人来说，背负着家庭较大的经济责任，身故赔付金是会变高的，
如果一个家庭中的经济支柱身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，并没有从消费者的角度出发！需要改进了！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于有篇幅的要求，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
接下来学姐来打个比方，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，连交5年，每年大概交10万保费，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
如果对收益方面比较在意的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险和华夏福临门对比"的图文回答，望采纳！
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