小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，让很多人都动心了。
但该年金险真那么出色？
接下来就帮你们剖析下该产品，看看这款产品有何亮点和不足，关于利益如何！
鉴于很多朋友是保险小白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如果基础保额的基数增大，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同持续有效存在，
为了防止投保人身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
给大家用个例子说明一下：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，假设每年交10万保费，那么需要交10年。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同内容还是受保障的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
学姐忍不住想和大家说的是，大家伙还是太年轻了点~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以认为是，无法判断是否有分红；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按照规则来说，就只有拿到红利通知书，才可以知道当年的红利分配额，
结合上述所述，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要白日做梦了~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
假如被保人80周岁后亡故，竟然没有身故保险金！未免也太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，保额160的赔付是更好的设置，
参照三四十岁的人，是家庭经济的支柱，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，并没有从消费者的角度出发！一定要接受批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于有篇幅的要求，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每年大概交10万保费，连交5年，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，但是实际的收益也不咋样。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
想要高收益的伙伴，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "消费型鑫享人生"的图文回答，望采纳！
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