小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险是什么，它是否有必要买？是一定要买车损险吗？
车损险是用来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。
什么东西需要车损险来保？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们都来看一下：
什么能赔？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车损是因地震引起的情况太少，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。
那么什么情况不能赔？
不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
如果你开你的车去汽车护理机构做护理，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛与测试也是同样的道理。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，缩减一定比例的数额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，就让交警同志来代劳吧。
该如何选择合适的保额呢？
“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，最多也就差个几十一百块的样子。
由于残损赔付从实际情况来看，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率其实非常小。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，任凭是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。
然则罚没车没有太高的价格，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
尽力去投保
新人、新车那就肯定的，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，投保车损险会帮我们省很多钱。
常有人说新车更应该买车损险，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。
车主的车技非常优秀，且车子价格低廉
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不多。所以不投保也行。
尽量少用
那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。
所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？
不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，自己就没必要看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险不要"的图文回答，望采纳！
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