小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睐。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，收益方面怎么样！
鉴于很多朋友是保险小白，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，对于收入忽上忽下的人不太适合。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点十分令人满意！从保障图中我们得到这些信息，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，如若前文所述基础变大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
那么投保人豁免的定义是什么？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，后续的保费就可以不用交，但是合同还是正常履行的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
给大家用个例子说明一下：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），如果每年交10万保费，共需要交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同依然是有效的，妻子小红每年还能领取到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐想说的是，你们还是没有看清事情的本质~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是不具备确定性的，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
这么想也是可以的，是否有分红是不确定的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。要按条款所说，唯独红利通知书到手后，当年的红利分配额才能被知道。
综合各方因素结果是，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是想想实际的吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
若是被保人80周岁后去世了，居然没有身故保险金领取！怎么这么小气！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，选择160 的赔付设置是更好的，
如果目标是三四十岁的人，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有替消费者去思考问题！需要接受朋友们的批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，然后这款年金险的收益率也更加增长，
下面学姐拿一个事例来说，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，连续交5年，每年交10万保费，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
追求高收益的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生有用吗"的图文回答，望采纳！
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