小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，让很多人都动心了。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，在获益上，又是咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，灵活性非常高~
不明白该要什么样的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，从保障图中我们得到这些信息，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，如若前文所述基础变大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这一设置非常友好！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，之后的一些保费便可免除缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
防止投保人一旦发生身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
给大家用个例子说明一下：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同依然是有效的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
学姐对此想说，你们还是太年轻啊~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也就是说，红利分配是无法保证的；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按条款上来说，当红利通知书拿到了后，最终可以看到当年红利分配是多少。
综合各方因素结果是，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要白日做梦了~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假如被保人80周岁后死亡，居然没有身故保险金领取！未免也太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，想要赔付更高，可以设置为160，
参照三四十岁的人，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金较高，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有替消费者考虑周到！需要进行批评了！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，因为字数限制，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，如果连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，获取到的收益，也不理想。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
想要高收益的伙伴，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险保险产品计划"的图文回答，望采纳！
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