小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让非常多朋友把目光转向它。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，获益如何！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，很有灵活性哦～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这种方式的设置对客户来讲十分有益！
什么是投保人豁免？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同不受影响，还是继续有效，
其目的就是在投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
举个例子：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，后续5年的保费就能退免交，合同继续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
那么，学姐想说，朋友们还是太年轻了~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也就是说，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照规则来说，当红利通知书拿到了后，当时的红利分配额才能显示出来。
总而言之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是离实际近一些吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
倘若被保人80周岁后身故，好家伙，身故保险金直接为零！小气的不行！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，保额160的赔付是更好的设置，
参照三四十岁的人，是承担家庭经济责任较大 的群体，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，并没有从消费者的角度出发！可定要加以批评！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，因为字数限制，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
下面学姐拿一个事例来说，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），如果每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为生存保险金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议大家投保要三思而后行。
对收益方面有所追求的朋友，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险如何讲解"的图文回答，望采纳！
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