小秋阳说保险-北辰
中国大约有一亿的乙肝患者,是乙肝携带者最多的国家。科学研究证明,我国80%的肝癌和乙肝相关,所以说乙肝携带者患癌的风险非常大,这也是为什么许多商业保险会对乙肝携带者有所限制的原因之一。
虽说乙肝携带者比正常人买保险难多了,还是有购买技巧的,这点大家放心好了。
不光是乙肝,最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题,这些问题在这篇文里会有答案:
不要不重视乙肝携带!不了解才会觉得乙肝携带者不能投保,今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保!
一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道,乙肝是很难购买保险的,如果学姐告诉你其实不难呢?毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况,在投保时一定要详细了解乙肝分类及自身状况,
不过带病投保还是有小技巧滴,接下来学姐就来给大家详细地指导:
1. “乙肝”到底是什么?
一般而言,乙肝分四种情况:大小三阳,乙肝携带者和乙肝患者。
2. 判断健康状况
肝炎(乙型)和乙肝病毒携带是两个不同概念,其代表的健康状况也大有不同,就连投保结果也是不同的。自己到底是患者还是携带者,大家在投保前最好要检查清楚。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
许多肝炎患者最后都以肝癌而告终,所以大部分保险不敢受理肝炎患者,所以一旦确诊为肝炎,可选择的保险较少,基本上就很难投保了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心,很多保险还是可以购买的,如果是乙肝携带者的话,相对来说选择会多一些。大小三阳的患者该如何选择?如果受到乙肝病毒的攻击,大小三阳患者的肝脏受到损害,肝功能指标发生异常,就会变成“乙型肝炎”。
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
带病投保很容易因为核保问题而无法顺利通过,核保主要是看你的肝脏的健康告知,主要是查询乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的数据。针对病情的不同程度,各个险种的投保情况都有所不同。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。因为乙肝携带者又分为多种类型,下面学姐就根据不同保险进行具体分析。
1. 重疾险
重疾险属于健康保险,是基础保障产品之一,就是保障那些一但发生会给整个家庭带来沉重经济负担的风险,它属于给付型保险,简单来说就是确诊合同上的病后就可以向保险公司拿钱了,所以一次性就能够帮解决患大病无处借钱,没有工作的现实问题。
重疾险的健康告知比较严苛,根据乙肝类型分为四种情况:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
那是不是患病的朋友无法买重疾险了?想要成功投保吗?这篇健康告知宽松的重疾险测评可以帮到你:
2. 医疗险
医疗险是报销型保险的范围,可在意外和疾病发生时,有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
能够投保医疗险的患者不多,因为健康告知更为严格。由图可知,像大小三阳、肝炎投保医疗险几乎是不可能投保成功的;对乙肝病毒携带者会放宽一些要求,但基本都是除外才可以投保。
所以如果乙肝携带者投保医疗险还是挺难的。
3. 意外险
意外险为人身保险的一种,是投保人和保险人约定,在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时,由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。其中发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿;意外医疗的保障是相关的费用可以报销。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险比较起来,亮点在于,限制最少的就是意外险了,所以投保最轻松,它直接购买即可,不需要考察健康告知,对于乙肝携带者来说简直不能再好了!
针对于市面上十分优秀的意外险学姐做了一些评测,大家可以参考参考,就算你有携带乙肝,也是照样可以投保的:
4. 寿险
寿险的理赔主要是对于保障期内全残或身故了的,这个险种适合于有较多家庭经济负担的人群,是一份让你无后顾之忧的保障。
对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者,如果以标准体投保,市面上大部分的寿险产品也是可以购买的,但是针对于部分产品,保费会高一些;那得了大三阳和肝炎也可以购买吗?很难。因病情较为严重,大多数购买寿险都会被拒保。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知产品的健康告知保险公司是会不定期调整的,所以可以随时关注一下保险的最新情况,患病人员的健康告知指标决定于保险公司是否愿意为你保障,所以要重点关注。
其次,最好是选择健康告知审核不那么严格的产品,因为宽松的健康告知,可以提高核保的通过率。这一点一定要格外注意,特别是对于患病投保的朋友们!
最后,大家一定要做到真实告知健康状况,健康告知是很重要的,不要有隐瞒病情之类的想法,那么保险公司是有理由不提供保障的。
2. 申请多样化
学姐有一个好的办法,乙肝病毒携带者可以试试线上、线下一起行动,更有利于申请核保。
现在智能核保越来越流行,不用担心弄丢资料,核保速度也是没得说,按提示填写健康告知就可以了。然后选择智能核保这一选项,就可以迅速得到核保结果了,关键是不会留有任何核保记录。并且智能核保不会在保险公司留下投保人是否患病的信息,比如乙肝患者在这家公司未通过核保,可以继续寻找下一家,可以完全放心!
这也是乙肝携带朋友的福音,这样双头进行投保找到合适的保险也就更容易了。这样你就可以对比选择出最适合自己的了!
不了解的朋友可能接受不了线上投保,一说起是线上买保险感觉还是不踏实,有疑惑的朋友可以看看这边文章,也能帮你避免线上保险的一些“坑”,
学姐总结:
乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的,按照健康告知的要求进行投保;如果健康告知很严格,一定要及时更换,记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
但愿乙肝携带的患者都可以选到自己心仪的保险!当然再好的保险,也不能随意折腾自己的身体,都要好好吃饭,多多运动,健健康康最重要!
以上就是我对 "乙肝小三阳如何正确选择商业医疗险"的图文回答,望采纳!
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