小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，吸引了不少朋友的关注。
但该年金险真如此赞？
下面就帮助大家探究一番这产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，在获益上，又是咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点确实很不错！看完上面的保障图就知道了，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样一来对客户来讲特别友好！
什么是投保人豁免？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，这样客户便可免交后续的一些保费，然而合同依旧是保持有效状态，
防止投保人一旦发生身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
给大家用个例子说明一下：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，10年期的保费每年交10万。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，可以退免交后续5年的保费，合同内容还是受保障的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐想说的是，朋友们还是太年轻了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是不保证的，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也可以理解为，不能明确到底有没有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。要按条款所说，当红利通知书拿到了后，当年的红利分配额才能被知道。
结合上述所述，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是想想实际的吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
若是被保人80周岁后去世了，干脆取消了身故保险金！怎么这么小气！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，选择160 的赔付设置是更好的，
如果目标是三四十岁的人，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金较高，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要进行批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为对于篇幅有限制，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
接下来学姐来打个比方，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，如果连续交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，实际的收益却不怎么理想。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
想要高收益的伙伴，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险以后返还本金吗"的图文回答，望采纳！
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