被保人豁免的实质是怎样的

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小秋阳说保险-北辰

豁免的人性化指数在保险里面是非常直观的，在保险公司看来保险事故是发生在合同生效之后，后期应缴纳保费可以被免除，但是合同依旧具有保障功能，合同的有效性不会受到影响。在哪些场景下豁免才可以生效呢？什么情况下豁免不能生效？有些保险会有豁免责任条款，在购买时这会是一个值得关注的问题吗？现在学姐就和大家详细谈谈。

时间较赶的朋友，可以快速地浏览一下这篇较为精简的科普文章：

《保费豁免众说纷纭，买保险时一定要选吗？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上大多的重疾险产品都内含了被保人豁免的责任，不需要另外附加，当被保人在缴费期内触发豁免险规定的情况时，比如患轻症、重疾、身故或全残，投保人的后续保费在保险公司批准后可不用缴纳，保险合同的有效性和之前一致。

举个例子，A先生给自己买了一份重疾险，在缴费10之后还有20年未缴，被检查出患有恶性肿瘤且在合同约定内，向保险公司提供相关材料证明申请通过后，就可以不用缴纳剩下的20年保费，但是合同同样具有自身的保障功能。

2、投保人豁免

投保人同理，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体看产品条款的豁免设计而定。投保人豁免一般以产品的附加选项出现，是需要另外缴费的，只有投保人做好健康告知才能附加投保人的豁免的保险，要是健康告知没有通过，投保人是不能选投保人豁免责任的。

学姐花费了一点时间挑选出来十款不错的重疾险产品，有兴趣的朋友可以了解一下这些产品，在豁免责任这方面，对于被保人和投保人来说都很友好：

《新定义的重疾险比拼，最可靠的居然是这十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

我们需要按照以下几个方面来考虑购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任。

1、看附加责任后的定价是否可接受

选不选择豁免选项，可以先看豁免责任的价格再做决定，保费的多少是会受投保人的性别、年龄所影响的，加了豁免责任的按年交费应付几十到几百不等。如果投保人看得上这个价格，建议选择投保人豁免责任，这等于再买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的法定监护人，在被保人没有任何经济收入来源的情况下，每年由父母来进行保费的支付，作为父母，同样会有轻症，重疾，意外，身故等一系列人身风险系数。所以，为了让子女得到更好的保障，针对附加投保人豁免责任来说是特别好的。另外如果这份保险是买给自己的，就不需要多花钱选择投保人豁免了。

3、夫妻互相投保

当下比较流行的投保方式之一就是夫妻互保并添加豁免责任，在增加豁免选项后，不论哪方发现问题，两份保费就都能够进行豁免，不需要缴纳保费。这是对未来缴费期的一个保障，有一方发现问题却仍要支付后续的保费，这种夫妻给对方作投保人增添豁免责任的做法对双方都是非常有益的。

学姐整理了一份关于夫妻互保的知识内容科普，大家可以点击阅读下文来了解更多哦：

买保险还不懂夫妻互保？那你可亏大了！weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

豁免责任属于一个长期产品,当然缴费时间越长越好,缴纳费用的时间能选30年不选20年，缴纳时间增长就有利于减小保费压力，并且在缴费期间，一旦被保人或者投保人不幸触发豁免责任，后续的保费就不用交了。

这篇文章主要讲的内容就是关于缴费期限怎么选择的，大家从自身角度来判断：

《怎样挑选缴费年限不会被坑？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

目前已知的所有豁免责任有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，保障越全，豁免的门槛也就越低。部分产品条即使具有投保人豁免选项，但是这一类不建议入手，因为保障责任覆盖不是很全面要投保人发生重疾或者身故才能够进行保费豁免，有的产品附加豁免条款定价偏高，如果继续选择并不是一个明智的决定，碰到这类产品，投保人可以考虑转投一份定期险，性价比大概率会更高。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任后就等于保险公司承担的风险将变大，投保人附加豁免责任的定价根据年龄而不同，年龄越小价格越低，所需缴纳的总保费的金额就是投保人豁免额度的上限，额度的变化与时间呈负相关。投保人豁免力度与时间呈负相关。

如果购买短期险，我们不必考虑附加豁免的问题，反之购买长期险则需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，加上总保费后，所缴纳保费金额高于主险保额的话，能否体现保险的杠杆作用？用以投保另外一份保险会不会获得更高的保额。

想要花最少的钱获得比较全面的保障，这份投保的计划来帮助大家：

《如何用有限的预算购买保险？》weixin.qq.275.com

我们购买保险时，投保人是否附加责任真的需要慎重考虑各种情况，但不论哪一种状况谨记我们的需要才是最重要的，定位明确，考虑我们的需求为主，投保人附加为辅。

以上就是我对 "被保人豁免的实质是怎样的"的图文回答，望采纳！