小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，引来特别多朋友进行研究。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，得到的利益咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点十分令人满意！看完这张保障图大家就有大致的了解了，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这种方式的设置对客户来讲十分有益！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同不受影响，还是继续有效，
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，保费需要交10年，每年10万。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同持续有效，妻子小红每年还能领取到年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
对此，学姐想说的是，你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也可以认为是，无法判断是否有分红；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。按条款上来说，只能是在红利通知书到手的时候，才能知道当年的红利分配了多少。
总而言之，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要空想了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假如被保人80周岁后亡故，竟然没有身故保险金！太小气了！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，保额160的赔付是更好的设置，
如果目标是三四十岁的人，是家庭经济的来源，身故赔付金是会变高的，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
下面学姐拿一个事例来说，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年大概交10万保费，连交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，但是实际的收益却不容乐观。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
寻求收益比较高的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险主险"的图文回答，望采纳！
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