小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让非常多朋友把目光转向它。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
接下来就给你们做个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，获得的利益有多少！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，主要针对的人群是收入稳定。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点十分令人满意！看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
当达到鑫享人生年金险(分红型)设置的豁免条件后，就能享受豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
那么投保人豁免的定义是什么？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，后续的保费就可以不用交，并且合同仍然是有效的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
拿个例子来讲：
30岁的小王为他的妻子入手了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年保费分开每年交，需10万一年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同还是有效状态，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐想说的是，大家伙还是不太稳重~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以理解为，有可能有，也有可能没有；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。按条款上来说，当红利通知书拿到了后，才可以知道当年的红利分配额，
综合各方因素结果是，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是不要空想了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
若是被保人80周岁后去世了，好家伙，就不提供身故保险金了！太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，更加好的保险能够赔付160%保额。
对于三四十岁的人群来说，家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的，因此，身故赔付金肯定是越高越好。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有为消费者考虑周全！需要接受朋友们的批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于有篇幅的要求，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐用一个例子来和大家分析一下，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交纳10万保费，交纳5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，是为生存保障金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额会按5%逐年递增，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，实际的收益却不怎么理想。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
想要高收益的伙伴，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生本金是自己的吗"的图文回答，望采纳！
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