小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让好些朋友都蠢蠢欲动。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，探索下这产品的优秀之处和弊端，获得的利益有多少！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，灵活性非常高~
还是不知道哪种缴费期限适合自己？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点确实很不错！看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，倘若这一基数变大，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样一来对客户来讲特别友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
倘若投保人因为意外身故/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，然而合同依旧是保持有效状态，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
举个例子：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同内容还是受保障的，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
那么，学姐想说，你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
可以这么说，红利分配是无法保证的；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。要按条款所说，只有拿到红利通知书时，才可以知道当年的红利分配额，
综合各方因素结果是，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
倘若被保人80周岁后身故，好家伙，身故保险金直接为零！特别小气！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，想要赔付更高，可以设置为160，
如果目标是三四十岁的人，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，并没有从消费者的角度出发！一定要接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为字数过于繁多，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，就代表着这款年金险的收益率越可观。
下面学姐拿一个事例来说，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），连续交5年，每年交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额会按5%逐年递增，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额会按5%逐年递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，真正能获取到的收益，并不怎么样。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
要是想要收益比较高的小伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生可以线下买吗"的图文回答，望采纳！
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